قرارداد سهمیه‌ای (Quota Share Treaty)

به زبان ساده:
✅ شرکت بیمه بخشی از ریسک خود را به بیمه‌گر اتکایی منتقل می‌کند
✅ و در عوض، بخشی از حق بیمه را هم به او می‌دهد

نحوه کار Quota Share Treaty

در این قرارداد:

• یک درصد ثابت تعیین می‌شود (مثلاً 40٪)
• این درصد برای همه بیمه‌نامه‌ها اعمال می‌شود

📌 یعنی:

• 40٪ حق بیمه → به بیمه‌گر اتکایی
• 40٪ خسارت → توسط بیمه‌گر اتکایی پرداخت می‌شود

✅ بقیه (60٪) بر عهده شرکت بیمه اصلی است

مثال ساده

فرض کنید:

• یک شرکت بیمه قراردادی با سهم 50٪ دارد

برای یک بیمه‌نامه:

• حق بیمه: 100 میلیون تومان
• خسارت: 60 میلیون تومان

✅ تقسیم به این صورت است:

• حق بیمه:
  • 50 میلیون → بیمه‌گر اتکایی
  • 50 میلیون → شرکت بیمه
• خسارت:
  • 30 میلیون → بیمه‌گر اتکایی
  • 30 میلیون → شرکت بیمه

چرا شرکت‌ها از این قرارداد استفاده می‌کنند؟

1. مدیریت ریسک
✅ توزیع ریسک بین دو شرکت

2. افزایش ظرفیت بیمه‌گری
✅ شرکت می‌تواند بیمه‌نامه‌های بیشتری صادر کند

3. بهبود جریان نقدی
✅ بخشی از ریسک حذف می‌شود، فشار مالی کاهش می‌یابد

4. دسترسی به تخصص بیمه‌گر اتکایی
✅ بهبود تحلیل و مدیریت ریسک

کاربردهای رایج

این قرارداد معمولاً در حوزه‌های زیر استفاده می‌شود:

• بیمه اموال (Property Insurance)
• بیمه مسئولیت (Casualty Insurance)
• بیمه‌های عمومی با تعداد زیاد بیمه‌نامه

✅ به‌ویژه زمانی که ریسک‌ها زیاد ولی پراکنده هستند

محدودیت‌ها و شرایط

در بسیاری از قراردادها:

• سقف خسارت (Per Occurrence Limit) تعیین می‌شود
• ممکن است حداقل یا حداکثر سهم مشخص باشد

✅ این کار برای کنترل ریسک هر دو طرف انجام می‌شود

مزایای Quota Share Treaty

• کاهش ریسک مالی شرکت بیمه
• افزایش توان صدور بیمه‌نامه
• بهبود ثبات مالی
• همکاری با شرکت‌های حرفه‌ای‌تر در مدیریت ریسک

معایب

• کاهش سود شرکت بیمه (چون بخشی از حق بیمه واگذار می‌شود)
• وابستگی به بیمه‌گر اتکایی
• عدم انعطاف (چون درصد ثابت است)

تفاوت با سایر روش‌های بیمه اتکایی

✅ Quota Share ساده‌ترین و رایج‌ترین نوع مشارکت است.

مثال کاربردی واقعی

یک شرکت بیمه می‌خواهد:

• بیمه‌های زیادی صادر کند
• اما نمی‌خواهد همه ریسک‌ها را خودش تحمل کند

✅ با قرارداد سهمیه‌ای:

• بخشی از ریسک را منتقل می‌کند
• بدون افزایش سرمایه، فعالیت خود را گسترش می‌دهد

جمع‌بندی نکات کلیدی

• Quota Share Treaty نوعی قرارداد بیمه اتکایی است
• حق بیمه و خسارت‌ها به‌صورت درصدی تقسیم می‌شوند
• باعث افزایش ظرفیت و کاهش ریسک شرکت بیمه می‌شود
• دارای مزایا و محدودیت‌هایی است
• در بیمه‌های عمومی بسیار رایج است