بیمه اتکایی مازاد خسارت Excess of Loss Reinsurance

بیمه اتکایی مازاد خسارت نوعی بیمه است که در آن بیمه‌گر اتکایی، شرکت واگذارنده را برای خساراتی که از یک حد مشخص تجاوز می‌کنند، غرامت می‌دهد یا جبران می‌کند. بیمه‌گر اتکایی شرکتی است که از شرکت‌های بیمه حمایت مالی می‌کند؛ شرکت واگذارنده، شرکت بیمه‌ای است که پرتفوی بیمه را به یک بیمه‌گر اتکایی منتقل می‌کند.

بیمه اتکایی مازاد خسارت چیست؟

بیمه اتکایی مازاد خسارت نوعی بیمه اتکایی غیرنسبی است. بیمه اتکایی غیرنسبی مبتنی بر حفظ خسارت است. در بیمه اتکایی غیرنسبی، شرکت واگذارنده موافقت می‌کند که تمام خسارت‌ها را تا سطح از پیش تعیین‌شده‌ای بپذیرد.

بیمه اتکایی مازاد خسارت (Excess of Loss Reinsurance) یکی از انواع بیمه‌های اتکایی غیرنسبی است که در آن شرکت بیمه‌گر اولیه (ceding company) در برابر خسارت‌هایی که از یک حد مشخص بیشتر می‌شوند، تحت پوشش بیمه‌گر اتکایی قرار می‌گیرد.

مثال ساده:

فرض کنید شرکت بیمه «الف» بیمه‌نامه‌هایی برای زلزله صادر کرده است. برای محافظت از خود در برابر خسارت‌های بزرگ، یک قرارداد بیمه اتکایی مازاد خسارت با شرایط زیر منعقد می‌کند:

• حد نگهداری (Retention): ۵۰ میلیارد تومان
• حد پوشش بیمه‌گر اتکایی: تا سقف ۱۰۰ میلیارد تومان مازاد بر ۵۰ میلیارد تومان

سناریو ۱: خسارت ۴۰ میلیارد تومان

چون خسارت کمتر از حد نگهداری است، شرکت بیمه «الف» خودش تمام خسارت را پرداخت می‌کند. بیمه‌گر اتکایی دخالتی ندارد.

سناریو ۲: خسارت ۹۰ میلیارد تومان

• شرکت بیمه «الف» ۵۰ میلیارد تومان اول را پرداخت می‌کند.
• بیمه‌گر اتکایی ۴۰ میلیارد تومان باقی‌مانده را پرداخت می‌کند.

سناریو ۳: خسارت ۱۷۰ میلیارد تومان

• شرکت بیمه «الف» ۵۰ میلیارد تومان پرداخت می‌کند.
• بیمه‌گر اتکایی فقط تا سقف ۱۰۰ میلیارد تومان پرداخت می‌کند.
• ۲۰ میلیارد تومان باقی‌مانده خارج از پوشش است و ممکن است از منابع دیگر تأمین شود یا به عهده شرکت بیمه باقی بماند.

نکات کلیدی

• بیمه اتکایی مازاد خسارت نوعی بیمه اتکایی است که در آن بیمه‌گر اتکایی، شرکت واگذارنده را برای خساراتی که از یک حد مشخص تجاوز می‌کنند، غرامت می‌دهد - یا جبران می‌کند.
• بیمه اتکایی مازاد خسارت رویکردی متفاوت از بیمه اتکایی قراردادی یا اختیاری دارد؛ شرکت بیمه اتکایی مسئول کل مبلغ خسارات بالاتر از یک حد مشخص است.
• بیمه اتکایی مازاد خسارت همچنین می‌تواند به روشی کمی متفاوت عمل کند؛ به جای اینکه بیمه‌گر اتکایی را ملزم به مسئولیت تمام خسارات بیش از یک مبلغ مشخص کند، قرارداد ممکن است به جای آن تصریح کند که بیمه‌گر اتکایی مسئول درصدی از خسارات بیش از آن آستانه است.