قانون ۷۸ (Rule of 78)

به زبان ساده:
در Rule of 78، شما در ابتدای وام، سهم بیشتری از بهره را پرداخت می‌کنید.

چرا به آن «۷۸» گفته می‌شود؟

عدد 78 از جمع اعداد 1 تا 12 (برای وام 12 ماهه) به‌دست می‌آید:

1 + 2 + 3 + ... + 12 = 78

در این روش:

• ماه‌های اول وزن بیشتری دارند
• ماه‌های آخر وزن کمتری دارند

چگونه Rule of 78 کار می‌کند؟

در این سیستم:

• پرداخت‌های اولیه بیشتر شامل بهره است
• پرداخت‌های پایانی بیشتر شامل اصل وام است

✅ نتیجه:
اگر زودتر وام را تسویه کنید → هنوز بخش زیادی از بهره را پرداخت کرده‌اید

مثال ساده

فرض کنید:

• یک وام 12 ماهه دارید
• بهره کل = 1,200 دلار

در Rule of 78:

• ماه‌های اول → سهم بیشتری از این 1,200 دلار را پرداخت می‌کنید
• ماه‌های آخر → سهم کمتری

➡️ اگر بعد از 6 ماه وام را تسویه کنید:
شما بیش از 50٪ بهره را پرداخت کرده‌اید

تفاوت با روش بهره ساده (Simple Interest)

Rule of 78

• بهره در ابتدا بیشتر
• تسویه زودهنگام = سود کمتر برای وام‌گیرنده

Simple Interest

• بهره بر اساس مانده واقعی وام محاسبه می‌شود
• عادلانه‌تر برای تسویه زودهنگام

✅ نتیجه:
Rule of 78 بیشتر به نفع وام‌دهنده است

کاربردهای Rule of 78

این روش معمولاً در:

• وام‌های کوتاه‌مدت
• وام‌های ثابت (Fixed-Rate Loans)
• برخی وام‌های پرریسک (Subprime Loans)

استفاده می‌شود.

✅ مثال:
وام خرید اقساطی کوتاه‌مدت یا وام خودرو در گذشته

اثر Rule of 78 بر تسویه زودهنگام

یکی از مهم‌ترین نکات:

✅ اگر وام را زودتر تسویه کنید:

• صرفه‌جویی کمتری نسبت به روش‌های دیگر خواهید داشت
• چون بهره اصلی را در ابتدا پرداخت کرده‌اید

مزایا و معایب

مزایا

• ساده برای محاسبه
• قابل پیش‌بینی برای وام‌دهنده

معایب (مهم‌تر)

• ❌ به نفع وام‌دهنده
• ❌ صرفه‌جویی کمتر در بازپرداخت زودهنگام
• ❌ شفافیت کمتر برای وام‌گیرنده

وضعیت قانونی

در ایالات متحده:

✅ استفاده از Rule of 78 برای:

• وام‌های بیش از 61 ماه → ممنوع شده است

برخی ایالت‌ها حتی محدودیت‌های سخت‌گیرانه‌تری دارند.

مثال مقایسه‌ای

فرض کنید دو وام دارید:

• هر دو با بهره 1,000 دلار

اگر زودتر تسویه کنید:

• در Rule of 78 → همچنان بخش زیادی از بهره را پرداخت کرده‌اید
• در Simple Interest → بهره کمتری پرداخت می‌کنید

➡️ نتیجه: روش ساده بیشتر به نفع شماست

چه زمانی باید مراقب باشید؟

اگر قرارداد وام شما شامل Rule of 78 باشد:

✅ قبل از امضا بررسی کنید
✅ اگر قصد تسویه زودهنگام دارید، دقت بیشتری داشته باشید

جمع‌بندی مفهومی

قانون ۷۸:

• روشی برای محاسبه بهره وام است
• بهره را در ابتدای دوره سنگین‌تر می‌کند
• بیشتر به نفع وام‌دهنده است

در واقع:
Rule of 78 یعنی پرداخت بیشتر بهره در ابتدا و کاهش مزیت تسویه زودهنگام برای وام‌گیرنده