سالانهٔ مشترک با بازمانده نهایی Joint Life with Last Survivor Annuity

یعنی پرداخت‌ها حتی پس از فوت یکی از زوجین نیز ادامه می‌یابد و تنها زمانی متوقف می‌شود که هر دو نفر فوت کرده باشند.

برخی از قراردادها اجازه می‌دهند پس از فوت هر دو نفر، ارزش باقی‌مانده به یک وارث یا یک مؤسسه خیریه پرداخت شود.
به همین دلیل، این نوع انویتی می‌تواند هم برای برنامه‌ریزی بازنشستگی مفید باشد و هم برای برنامه‌ریزی میراث (Estate Planning).

نحوه کارکرد این نوع انویتی

• زوج‌ها یک قرارداد انویتی منعقد می‌کنند که در طول عمر هر دو نفر درآمد ماهانه پرداخت می‌کند.
• پس از فوت اولین نفر، پرداخت‌ها ادامه می‌یابد اما میزان آن بسته به قرارداد ممکن است کاهش پیدا کند یا ثابت بماند.
• پس از فوت نفر دوم، پرداخت‌ها متوقف می‌شود، مگر اینکه گزینه‌ای انتخاب شده باشد که ارزش باقی‌مانده به یک وارث پرداخت شود.

نکات کلیدی

• این انویتی تا زمان فوت هر دو نفر پرداخت انجام می‌دهد و بنابراین امنیت مالی بهتری برای زوج‌ها ایجاد می‌کند.
• می‌تواند پرداخت‌هایی برای وارث یا خیریه حتی بعد از فوت هر دو نفر فراهم کند.
• میزان پرداخت بازمانده می‌تواند ۱۰۰٪، ۷۵٪، ۶۶٫۶۶٪ یا ۵۰٪ از پرداخت اصلی باشد.
• مشاوران مالی معمولاً پرداخت‌های بالاتر از ۵۰٪ را برای بازمانده توصیه می‌کنند تا از کاهش سطح زندگی جلوگیری شود.
• انتخاب پرداخت پایین‌تر ممکن است باعث شود مزایای مرگ (Death Benefits) برای وارثان بیشتر شود.

مثال‌های کاربردی برای درک بهتر

مثال ۱: پرداخت ۱۰۰٪ برای بازمانده

اگر زوجی انویتی با پرداخت ۱۰۰٪ انتخاب کنند:

• در زمان حیات هر دو: ماهانه مثلاً ۳۰۰۰ دلار
• پس از فوت یکی از آنها: بازمانده همچنان ۳۰۰۰ دلار کامل دریافت می‌کند
• این گزینه بیشترین امنیت را فراهم می‌کند، اما پرداخت ماهانه اولیه کمی کمتر خواهد بود

مثال ۲: پرداخت ۵۰٪ برای بازمانده

• در ابتدا: ۳۰۰۰ دلار
• پس از فوت یکی از زوجین: بازمانده فقط ۱۵۰۰ دلار دریافت می‌کند
• این گزینه ریسک بیشتری دارد اما ممکن است ارزش نهایی بیشتری برای وارثان باقی بگذارد

مثال ۳: پرداخت باقی‌مانده به وارث

برخی قراردادها اجازه می‌دهند:

• اگر پس از فوت هر دو نفر هنوز ارزش انویتی باقی مانده باشد
• آن مبلغ به فرزندان یا یک خیریه منتقل شود

این ویژگی برای کسانی که نگران میراث هستند جذاب است.

مزایا و معایب این نوع انویتی

مزایا

• درآمد تضمینی مادام‌العمر برای هر دو نفر
• حمایت مالی قوی از بازمانده
• امکان انتقال باقی‌مانده به وارث
• کاهش ریسک طول عمر (Longevity Risk)

معایب

• پرداخت اولیه معمولاً کمتر از سایر انواع انویتی‌ها است
• هزینه‌های بیمه‌ای و کارمزدها می‌توانند بالاتر باشند
• برای افراد مجرد مناسب نیست

چه کسانی باید این انویتی را انتخاب کنند؟

این گزینه مناسب افرادی است که:

• می‌خواهند بازمانده‌شان از نظر مالی در امان باشد
• عمر طولانی در خانواده آنها شایع است
• به دنبال ثبات درآمدی بلندمدت هستند
• می‌خواهند بخشی از دارایی به وارثان برسد