وام مسکن زیر آب (Underwater Mortgage)
| Term | شرح |
|---|---|
| وام مسکن زیر آب (Underwater Mortgage) | وام مسکن زیر آب (Underwater Mortgage) زمانی اتفاق میافتد که مبلغ باقیمانده وام مسکن یک خانه از ارزش فعلی آن ملک در بازار بیشتر باشد. به عبارت دیگر، مالک خانه به بانک یا وامدهنده پول بیشتری بدهکار است، در حالی که ارزش خانه او کمتر از میزان بدهی است. وام مسکن زیر آب (Underwater Mortgage) چیست؟این وضعیت میتواند فروش خانه یا بازپرداخت وام از طریق تأمین مالی مجدد (Refinancing) را دشوار کند و در بسیاری از موارد، مالک در صورت فروش ملک با ضرر مالی مواجه خواهد شد. وام مسکن زیر آب چگونه ایجاد میشود؟این مشکل معمولاً زمانی رخ میدهد که قیمت املاک کاهش پیدا کند اما مانده وام همچنان بالا باقی بماند. عوامل اصلی ایجاد این وضعیت عبارتاند از:
مثال ساده از وام مسکن زیر آبفرض کنید فردی خانهای را با قیمت 500 هزار دلار خریداری کرده و برای آن 450 هزار دلار وام مسکن دریافت کرده است. چند سال بعد:
در این شرایط:
مالک خانه دارای وام مسکن زیر آب است، زیرا حتی اگر خانه را بفروشد، پول حاصل از فروش برای تسویه کامل وام کافی نخواهد بود. بحران مالی 2008 و افزایش وامهای زیر آبیکی از معروفترین دورههای افزایش وامهای مسکن زیر آب، بحران مالی 2007 تا 2008 بود. در آن زمان:
این بحران باعث شد تعداد زیادی از خانوارها در وضعیت Underwater Mortgage قرار بگیرند. چه مشکلاتی برای صاحبان وام زیر آب ایجاد میشود؟دشواری در فروش خانهاگر خانه فروخته شود، مبلغ فروش ممکن است برای بازپرداخت کامل وام کافی نباشد. محدود شدن امکان تأمین مالی مجددبسیاری از بانکها برای تأمین مالی مجدد، نسبت مشخصی بین ارزش ملک و مبلغ وام (LTV) را در نظر میگیرند. در وامهای زیر آب، این نسبت معمولاً بیش از حد مجاز است. کاهش انعطافپذیری مالیمالک نمیتواند بهراحتی از ارزش ملک برای دریافت اعتبار یا وام جدید استفاده کند. احتمال آسیب به اعتبار مالیاگر مالک نتواند اقساط را پرداخت کند یا مجبور به فروش ویژه شود، امتیاز اعتباری او ممکن است کاهش یابد. چگونه میتوان با وام مسکن زیر آب مقابله کرد؟افزایش حقوق مالکانه (Equity)با پرداخت منظم اقساط و کاهش اصل بدهی، به مرور فاصله میان ارزش خانه و بدهی کمتر میشود. انتظار برای بهبود بازاردر بسیاری از موارد، با رشد قیمت مسکن در سالهای بعد، ارزش ملک افزایش یافته و وضعیت زیر آب از بین میرود. تأمین مالی مجدد (Refinancing)اگر شرایط وامدهنده اجازه دهد، مالک میتواند وام جدید با شرایط بهتر دریافت کند. مزایای احتمالی:
اصلاح شرایط وام (Loan Modification)برخی بانکها ممکن است:
این اقدام میتواند پرداخت اقساط را آسانتر کند. فروش کوتاهمدت (Short Sale)در شرایط خاص، وامدهنده ممکن است اجازه دهد خانه با قیمتی کمتر از بدهی فروخته شود. در این روش:
تفاوت وام زیر آب و ارزش منفی ملکاین دو اصطلاح بسیار نزدیک هستند. وام مسکن زیر آب (Underwater Mortgage)
ارزش ویژه منفی (Negative Equity)
چگونه از وام زیر آب جلوگیری کنیم؟✅ پرداخت پیشپرداخت بیشتر هنگام خرید خانه ✅ دریافت وام متناسب با توان مالی ✅ بررسی شرایط بازار مسکن قبل از خرید ✅ انتخاب مناطق با پتانسیل رشد بلندمدت ✅ پرداخت زودتر اصل وام در صورت امکان ✅ پرهیز از استفاده بیش از حد از اهرم مالی آیا وام زیر آب همیشه به معنای فروش خانه است؟خیر. بسیاری از مالکان با وجود قرار داشتن در وضعیت Underwater همچنان در خانه خود زندگی میکنند و اقساط را بهطور منظم پرداخت میکنند. اگر بازار مسکن بهبود پیدا کند یا بدهی کاهش یابد، ممکن است این وضعیت بدون فروش ملک برطرف شود. جمعبندیوام مسکن زیر آب (Underwater Mortgage) زمانی رخ میدهد که مانده وام مسکن از ارزش فعلی خانه بیشتر باشد. این وضعیت معمولاً در دورههای کاهش قیمت مسکن ایجاد میشود و میتواند فروش یا تأمین مالی مجدد ملک را دشوار کند. راهکارهایی مانند افزایش حقوق مالکانه، اصلاح وام، تأمین مالی مجدد یا فروش کوتاهمدت میتوانند به مدیریت این مشکل کمک کنند. با برنامهریزی مالی مناسب و انتخاب وام متناسب با ارزش ملک، میتوان ریسک مواجهه با این وضعیت را کاهش داد.
کلیک ها - 14
Synonyms:
وام مسکن زیر آب,Underwater Mortgage |