قانون فرصت‌ های اعتباری برابر Equal Credit Opportunity Act

قانون فرصت‌های اعتباری برابر (ECOA) یک قانون حقوق مدنی فدرال است که برای تضمین شیوه‌های عادلانه وام‌ دهی طراحی شده است. این قانون که در سال ۱۹۷۴ تصویب شد، وام‌دهندگان را از تبعیض علیه متقاضیان بر اساس ویژگی‌ های شخصی، به استثنای توانایی آنها در بازپرداخت وام، منع می‌کند.

قانون فرصت‌ های اعتباری برابر (ECOA) چیست؟

به طور خاص، ECOA از مصرف‌ کنندگان در برابر تبعیض بر اساس نژاد، رنگ، مذهب، ملیت، جنسیت، وضعیت تأهل، سن، واجد شرایط بودن برای کمک‌های عمومی یا اعمال هرگونه حقوق تحت قانون حمایت از اعتبار مصرف‌کننده محافظت می‌کند. هدف این قانون فراهم کردن دسترسی برابر به اعتبار برای همه و ترویج عدالت در وام‌ دهی است.

قانون فرصت‌های اعتباری برابر یا Equal Credit Opportunity Act (ECOA) که در سال ۱۹۷۴ در ایالات متحده تصویب شد، به منظور جلوگیری از تبعیض در ارائه اعتبار و وام‌ها تدوین شده است. این قانون به وام‌دهندگان اجازه نمی‌دهد بر اساس ویژگی‌هایی که به توانایی بازپرداخت وام ربطی ندارند، تصمیم‌گیری کنند.

مثال‌هایی از اجرای قانون ECOA

1. رد درخواست وام به دلیل جنسیت

   • اگر بانکی درخواست وام زنی را فقط به دلیل زن بودن یا وضعیت تأهل او رد کند، این نقض مستقیم ECOA است. پیش از تصویب این قانون، زنان متأهل اغلب نمی‌توانستند بدون امضای شوهرشان وام بگیرند.

2. تبعیض بر اساس نژاد یا ملیت

   • اگر یک مؤسسه مالی به متقاضیان از نژاد خاص یا با ملیت خاص نرخ بهره بالاتری ارائه دهد، این رفتار تبعیض‌آمیز و غیرقانونی است.

3. عدم ارائه وام به سالمندان

   • اگر فردی سالمند که توانایی مالی کافی دارد، صرفاً به دلیل سن بالا از دریافت وام محروم شود، این نیز نقض ECOA محسوب می‌شود.

4. تبعیض علیه دریافت‌کنندگان کمک‌های دولتی

   • مثلاً اگر فردی که بخشی از درآمدش از برنامه‌هایی مانند SNAP یا کمک‌هزینه‌های دولتی است، به همین دلیل از دریافت وام محروم شود، این خلاف قانون است.

5. استفاده از اطلاعات غیرمربوط در تصمیم‌گیری اعتباری

   • مانند پرسیدن از متقاضی که آیا قصد بچه‌دار شدن دارد یا نه، که این اطلاعات نباید در تصمیم‌گیری اعتباری دخیل باشند.

این قانون توسط نهادهایی مانند دفتر حمایت مالی مصرف‌کننده (CFPB) و کمیسیون تجارت فدرال (FTC) اجرا می‌شود و در صورت تخلف، مؤسسات مالی ممکن است با جریمه‌های سنگین مواجه شوند

نکات کلیدی

• قانون فرصت‌های اعتباری برابر (ECOA) در سال ۱۹۷۴ به قانون تبدیل شد و تبعیض در وام‌دهی را در تمام جنبه‌های یک معامله اعتباری ممنوع می‌کند. قانون ECOA تبعیض قائل شدن بین وام‌دهندگان بر اساس نژاد، رنگ، مذهب، ملیت، جنسیت، وضعیت تأهل، سن، دریافت کمک‌های عمومی و اعمال قوانین خاص حمایت از مصرف‌کننده توسط متقاضی را غیرقانونی می‌داند.
• شرکت بیمه سپرده فدرال. "قانون فرصت‌های اعتباری برابر (ECOA)."
• وزارت دادگستری می‌تواند در مواردی که الگو یا رویه تبعیض وجود دارد، تحت ECOA (و قانون مسکن عادلانه، در صورتی که تبعیض شامل وام مسکن باشد) اقامه دعوی کند.
• سازمان‌های مختلف فدرال، ECOA را اجرا می‌کنند، از جمله دفتر حمایت از امور مالی مصرف‌کننده (CFPB)، FDIC و دفتر حسابرس ارز.
• CFPB ECOA را برای بانک‌ها، انجمن‌های پس‌انداز و اتحادیه‌های اعتباری که بیش از 10 میلیارد دلار دارایی دارند، اجرا می‌کند.