خط اعتباری Line of Credit

دارنده خط اعتباری می‌تواند هر زمان که نیاز داشت از این مبلغ استفاده کند و تنها روی مبلغی که واقعاً برداشت کرده است بهره پرداخت می‌کند.

هر زمان که بدهی بازپرداخت شود، اعتبار مجدداً آزاد شده و دوباره قابل استفاده خواهد بود؛ بنابراین یک منبع تأمین مالی انعطاف‌پذیر و گردان (revolving) محسوب می‌شود.

سقف اعتباری معمولاً براساس اعتبارسنجی و توان بازپرداخت مشتری تعیین می‌شود.

مثال ساده:
بانک برای فردی خط اعتباری 10,000 دلار تعیین می‌کند. اگر از این مبلغ فقط 2,000 دلار را برداشت کند، بهره فقط روی همان 2,000 دلار محاسبه می‌شود، و با بازپرداخت آن، سقف دوباره به 10,000 دلار بازمی‌گردد.

نکات کلیدی

1. خط اعتباری امکان برداشت انعطاف‌پذیر با پرداخت بهره فقط روی مبلغ استفاده‌شده را فراهم می‌کند

دارنده LOC می‌تواند در هر زمان از اعتبار استفاده کند، بازپرداخت انجام دهد و دوباره برداشت کند.

مثال:
برای هزینه‌های متغیر ماهانه مشاغل کوچک—مثل خرید مواد اولیه—LOC بسیار کاربردی است.

2. انواع مختلف LOC وجود دارد: شخصی، تجاری و خط اعتباری مسکن (HELOC)

هر نوع خط اعتباری برای نیاز خاصی طراحی شده است:

• شخصی (Personal LOC): برای هزینه‌های روزمره یا پروژه‌های کوچک
• تجاری (Business LOC): برای مدیریت نقدینگی، خرید تجهیزات، پرداخت‌های عملیاتی
• HELOC: خط اعتباری با وثیقه منزل—معمولاً با بهره کمتر

مثال HELOC:
اگر ارزش خانه 300,000 دلار باشد و بانک 80٪ آن را به‌عنوان وثیقه بپذیرد، ممکن است 100,000 دلار HELOC اعطا کند.

3. LOCهای دارای وثیقه (Secured) بهره کمتری دارند؛ LOCهای بدون وثیقه (Unsecured) سخت‌گیرانه‌تر هستند

• خطوط اعتباری دارای وثیقه مانند HELOC، کمتر risky هستند و نرخ بهره پایین‌تری دارند.
• خطوط بدون وثیقه نیازمند اعتبارسنجی قوی‌تر بوده و بهره بالاتری دارند.

مثال:
کسی با سابقه اعتباری متوسط، احتمالاً فقط LOC نوع secured (با وثیقه خودرو یا خانه) دریافت می‌کند.

4. خطوط اعتباری گردان (Revolving) پس از بازپرداخت دوباره قابل استفاده‌اند

این ویژگی باعث می‌شود LOC گزینه‌ای مناسب برای نیازهای مالی متناوب و مداوم باشد.

در مقابل، خط اعتباری غیرگردان (Non-Revolving) پس از یک بار استفاده و بازپرداخت دوباره شارژ نمی‌شود.

مثال:
خط اعتباری گردان شبیه به کارت اعتباری عمل می‌کند؛ غیرگردان شبیه وامی است که فقط یک‌بار قابل برداشت است.

5. استفاده بیش از حد از LOC می‌تواند به امتیاز اعتباری آسیب بزند

اگر نسبت استفاده از اعتبار (Credit Utilization) بیش از ۳۰٪ سقف باشد، می‌تواند منجر به کاهش امتیاز اعتباری شود.

مثال:
اگر سقف LOC شما 10,000 دلار باشد، استفاده بیش از 3,000 دلار مداوم می‌تواند تأثیر منفی بر امتیاز اعتباری داشته باشد.