نسبت خسارت مورد انتظار در روش ELR Expected Loss Ratio

روش نسبت خسارت مورد انتظار (ELR) تکنیکی است که برای تعیین میزان پیش‌بینی‌شده خسارت‌ها، نسبت به حق بیمه‌های کسب‌شده، استفاده می‌شود. روش نسبت خسارت مورد انتظار (ELR) زمانی استفاده می‌شود که یک بیمه‌گر به دلیل تغییرات در ارائه محصولات خود، داده‌های مربوط به وقوع خسارت‌های گذشته را برای ارائه ندارد و زمانی که نمونه کافی از داده‌ها برای خطوط تولید دنباله‌دار ندارد.

نسبت خسارت مورد انتظار - روش ELR چیست؟

در روش ELR (Expected Loss Ratio) که یکی از روش‌های برآورد خسارت در بیمه است، نسبت خسارت مورد انتظار به‌صورت زیر تعریف می‌شود:

مثال عددی ساده:

فرض کنید یک شرکت بیمه در سال گذشته:

• حق بیمه کسب‌شده: ۱۰۰ میلیارد تومان
• نسبت خسارت مورد انتظار (ELR): ۷۰٪

در این صورت، خسارت مورد انتظار برابر است با:

خسارت مورد انتظار=100×0.70=70 میلیارد تومان 

یعنی شرکت انتظار دارد در آینده به‌طور میانگین ۷۰ میلیارد تومان خسارت پرداخت کند.

کاربرد ELR:

• در رزرو خسارت (Loss Reserving) برای قراردادهای بیمه‌ای که هنوز خسارت آن‌ها به‌طور کامل مشخص نشده.
• در برنامه‌ریزی مالی برای پیش‌بینی سودآوری.
• در تحلیل ریسک برای تعیین کفایت نرخ‌های بیمه.

نکات کلیدی

• برای تعیین میزان پیش‌بینی‌شده خسارت‌ها، نسبت به حق بیمه‌های کسب‌شده، استفاده می‌شود.
• بیمه‌گران بخشی از حق بیمه‌های بیمه‌نامه‌ها را برای پرداخت خسارت‌های آینده کنار می‌گذارند - نسبت خسارت مورد انتظار تعیین می‌کند که آنها چقدر کنار می‌گذارند.
• ELR برای کسب‌ و کارها یا خطوط کسب‌وکاری که داده‌های گذشته را ندارند استفاده می‌شود، در حالی که روش نردبان زنجیره‌ای برای کسب‌وکارهای پایدار استفاده می‌شود.